미국 내 기존 은행들이 등한시했던 계층에게 보다 나은 금융 서비스 제공
Current CEO 스튜어트 소프 (Stuart Sopp) 는 은행 및 금융 서비스에 정통한 인물입니다. 그는 Morgan Stanley, Citi, Deutsche Bank, BNY Mellon 등 규모가 큰 금융 조직에 몸담은 바 있습니다. 심층적인 금융 서비스 전문 지식을 보유한 소프는 훨씬 더 우수한 금융 서비스를 제공하겠다고 결심했습니다. 그는 금융 서비스가 만인에게 접근성과 경제성을 보장해야 한다는 신념으로 Current를 창립했습니다. Current는 이제 혁신적인 방식과 서비스 및 기술을 통해 기존의 미국 은행들을 위협하는 굴지의 은행으로 발돋움하였고, 연령이나 소득 수준 탓에 미국 내 기존 은행들이 등한시했던 계층이 수익을 개선하는 데 일조하고 있습니다.
Current CTO인 트레버 마샬(Trevor Marshall)이 MongoDB 및 Google Cloud와의 협력을 바탕으로 이렇게 원대한 목표를 과감히 실행에 옮겨 금융 서비스 산업을 주도하게 된 비결을 공개했습니다.
과제
시대에 뒤떨어진 시스템과 사고방식을 철폐하고 놀라운 고객 경험을 창출한 방법
기존의 은행은 사람 중심이 아니라 계좌 중심으로 운영됩니다. 기존의 개인 계좌를 유지한 채 공동 계좌를 개설하고 싶으신가요? 그렇다면 신규 고객과 마찬가지로 계좌 신청 절차를 빠짐없이 다시 거쳐야 할 것입니다. 예를 들어 한 고객의 당좌 예금 계좌, 저축 계좌, 신용 카드 계좌를 두고 은행 내 여러 팀의 이해관계가 충돌하는 경우가 많습니다. 신용 카드 팀의 영업 목표는 대출 및 금융 팀의 영업 목표와 근본적으로 다를 수 있습니다. 각 팀은 저마다의 목표를 달성하기 위해 서로 경쟁하듯 영업합니다. 이런 실정으로 인해 초과 인출이나 기타 지급 불능은 말할 것도 없이 혼란이 일어날 수 있으며, 가장 기본적인 재무관리마저 복잡해질 수 있습니다.
유감스럽게도 레거시 인프라는 데이터와 팀의 단절성을 야기하고 부추기므로 상황은 더욱 악화됩니다. 고객의 편의성을 개선하고 전반적으로 가장 만족스러운 결과를 선사하는 일에는 안중에도 없습니다.
Current의 과제는 케케묵은 사고방식과 기술이라는 벽을 허물고 기존의 금융 세계와 완전히 디지털화된 미래를 이어 기존 시스템에서는 상상하지 못했던 고객 경험을 창출하는 것이었습니다. 하지만 Current의 꿈은 훨씬 더 창대했습니다. 소프와 마샬을 위시한 Current의 직원들이 꿈꿨던 것은 업계를 뒤흔들고 혁신하는 엄청난 변화였습니다. 전 세계 통신 서비스 제공업체(CSP)들이 한마음 한뜻으로 개혁을 단행했을 때와 매우 흡사했습니다. 당시 통신 서비스 제공업체들은 '전화번호'에 대한 집착을 버리고 총체적으로 고객을 바라보기 시작했습니다. OTT(Over-The-Top) 서비스 제공업체의 주도로 유비쿼터스 무료 또는 저비용 통신 서비스 시대를 맞이한 지금, 고객을 바라보는 총체적인 시각은 CSP의 생존에 유리하게 작용할 수 있습니다.
은행 계좌가 아닌 고객에게 초점을 맞춘다는 점에서 Current는 기존의 은행과 차별화를 이루고 업계에서 유리한 고지를 점하게 될 것입니다.
소프와 마샬은 여러 프로젝트와 회사에서 다년간 긴밀하게 협력해왔기 때문에 당면과제를 잘 알고 있었습니다. 두 사람에게 필요한 것은 목표를 달성하는 데 제 몫을 다할 유능한 파트너였습니다.
솔루션
혁신적인 금융 방식을 지원하는 최신 데이터베이스
이러한 목표를 달성하기 위해 Current는 자체적인 전자 장부 시스템을 구축했는데 바로, 각 은행에 정확한 장부 상태 정보를 제공하는 소매 뱅킹 플랫폼인 Current Core입니다. 마샬은 가장 확장하기 용이하고 효율적인 방법으로 이 새로운 애플리케이션을 최적화하는 최신 데이터베이스가 필요하다고 판단했습니다.
그림 1에 제시된 Current Core는 MongoDB 컬렉션의 모든 트랜잭션 이벤트를 수집하는 이벤트 중심 아키텍처를 특징으로 합니다. 이들 이벤트가 고객의 장부에서 차변과 대변을 이룹니다. Current Core 플랫폼은 ACH(자동 청산소 또는 직접 인출), 모바일 수표 입금, 현금 예금, P2P 결제, ATM, POS(Point of Sale) 직불 카드 결제 및 기타 모든 트랜잭션을 이벤트로 변환하여 MongoDB 내부에 보관된 장부에 저장합니다. 마샬에 따르면 "이벤트 컬렉션을 접으면 사용자의 현재 상태를 파악할 수 있습니다. Current가 계좌 중심의 기존 금융 서비스 체제에서 벗어나 진정한 고객 중심 서비스 시대를 연 것입니다."
그림 2에 보이는 것처럼 MongoDB Atlas Search는 Current Core에 저장된 데이터 위에 검색 기능을 자동으로 추가하므로 별도의 작업(예: Elasticsearch와 같은 별도의 검색 엔진을 통합하는 데 필요한 동기화 계층 추가)이 필요 없습니다.
그림 3의 업데이트된 아키텍처는 Atlas Search를 사용하여 쿼리를 간소화하고 정확성을 높이는 동시에 P2P 결제 같은 다른 서비스도 지원합니다.
2015년부터 MongoDB를 사용해온 마샬은 Current가 다음과 같은 이유로 MongoDB를 선택했다고 전합니다.
- 매우 일관적인 데이터 모델
- 필드 레벨 암호화를 통해 보안, 감사 및 규정 준수 요건을 충족하는 엔터프라이즈급 보안
- 여러 문서에 트랜잭션을 분산하여 시스템 전체에서 트랜잭션 데이터의 무결성을 유지하는 ACID
마샬에 따르면 "MongoDB는 데이터 설계를 빠르게 점진적으로 보완할 수 있는 유연성을 자랑합니다. 최대 장점은 개발 속도였습니다."
Current는 VPC 피어링 방식으로 Google Kubernetes Engine(GKE) 클러스터와 연결해야 했기 때문에 Google Cloud 기반의 MongoDB Atlas를 선택했다고 귀띔합니다. "직접 관리할 필요가 없도록 MongoDB를 확장하고자 했습니다. 그리고 가장 우수한 MongoDB 서버를 최신 상태로 유지하고자 했습니다. 그래서 지원과 지침을 받기위해 팀을 꾸렸습니다."
마샬에 따르면 "Google Cloud는 동급 최고의 클라우드 기술 중에서도 가장 일관적인 솔루션입니다. 구성 요소가 서로 통신하는 방식 덕분에 다수의 용례에서 빠르게 구현할 수 있습니다. Kubernetes를 고수할 수 있다는 점도 믿을만한 요인입니다."
MongoDB는 데이터 설계를 빠르게 점진적으로 보완할 수 있는 유연성을 자랑합니다. 최대 장점은 개발 속도였습니다.
트레버 마샬, Current CTO
Current는 이 외에 MongoDB Compass도 사용하고 있는데, 덕분에 비즈니스 사용자가 Current Core에 더 쉽게 액세스할 수 있습니다. Current는 GKE 외에도 Dataflow, PubSub, Memorystore, IAM + IAP, Google BigQuery를 비롯한 다른 Google Cloud 솔루션도 사용하고 있습니다. 한편 Current는 데이터 연결과 가정 사용자를 처리하는 데 Neo4j를 사용하여 일부 쿼리 속도를 개선했습니다.
결과
뛰어난 고객 경험, TCO 감소, 전년 대비 매출 500% 상승(업계 최초)
마샬에 따르면 "MongoDB 및 Google Cloud와 협력하여 우수한 고객 만족도를 실현하고 있습니다. 고객에게 더 나은 재무 성과를 선사하겠다는 Current의 철학은 데이터가 MongoDB에 저장되는 방식에서도 고스란히 드러납니다. 데이터 모델이 비즈니스를 이렇게 직접적으로 지원하는 경우는, 특히 금융 서비스에서는 찾아보기 힘듭니다. 이는 Current의 독점 뱅킹 기술인 Current Core로 실현됩니다. 이 기술은 회원들이 몸소 체감할 수 있는 더 우수한 안정성, 더 빠른 입출금, 그리고 경제성을 근간으로 합니다."
"Current를 접해본 회원이라면 Current가 회원을 일련의 개별 계좌로 취급하는 것이 아닌, 소중한 고객으로 인식한다는 사실을 누구나 깨닫게 됩니다"라고 마샬은 덧붙입니다. 비즈니스를 직접 지원하는 데이터 모델을 사용한 덕분에 Current는 모든 고객에게 다음을 비롯해 한층 더 수준 높은 서비스와 기능을 제공할 수 있습니다.
- 계좌 입금을 통해 최대 이틀 더 빠르게 현금 서비스 대출금 상환
- Overdrive TM 기능으로 최대 100달러까지 무료 초과 인출
- 계좌 잔액 최소한도 또는 추가 수수료 없음
- 현금으로 전환할 수 있는 구매 적립 포인트
- 연중무휴 24시간 고객 지원
Current는 카드 네트워크를 통해 확보한 거래 데이터와 전화기의 위치 데이터를 결합하여 사용함으로써 구매 적립 포인트 제도를 개선합니다. 또한 Current의 가맹점용 플랫폼은 가맹점이 캠페인을 설정하는 데 사용되는 여러 속성 옵션도 지원합니다. 예를 들어 가맹점은 사용자가 구매할 때 항상 활성화되거나 혹은 구매 전에 앱에서 활성화 과정을 거치도록 유연하게 캠페인을 설정할 수 있습니다.
MongoDB 및 Google Cloud와 협력하여 우수한 고객 만족도를 실현하고 있습니다. 고객에게 더 나은 재무 성과를 선사하겠다는 Current의 철학은 데이터가 MongoDB에 저장되는 방식에서도 고스란히 드러납니다. 데이터 모델이 비즈니스를 이렇게 직접적으로 지원하는 경우는, 특히 금융 서비스에서는 찾아보기 힘듭니다.
트레버 마샬, Current CTO
마샬은 최근 일정 기간 동안 Current Core의 수요가 매주 30%씩 증가했는데도 MongoDB Atlas가 원활한 성능과 안정성을 유지했다고 말합니다. "수요 변화에 맞춰 필요할 때마다 푸시버튼만 누르면 운영 상태를 유지한 채 Atlas 플랫폼을 확장할 수 있어 TCO도 절감됩니다"라고 마샬은 덧붙입니다. 또한 MongoDB의 유연한 데이터 덕분에 Current는 경쟁사보다 훨씬 더 빠르게 새로운 서비스와 기능을 선보이게 되었는데, 일례로 직불 카드를 처리하는 미국 최초의 POS 보상 플랫폼을 도입한 것입니다. Current는 현재 회원에게 또 다른 편의 기능도 제공하고 있는데, 이런 기능을 기업 고객에게도 꾸준히 확대 보급하고 있습니다.
지원도 빼놓을 수 없습니다. 마샬에 따르면 "MongoDB Atlas는 필요할 때 괄목할만한 응답 시간을 발휘할 정도로 지원 면에서도 독보적입니다."
수요 변화에 맞춰 필요할 때마다 푸시버튼만 누르면 운영 상태를 유지한 채 Atlas 플랫폼을 확장할 수 있어 TCO도 절감됩니다.
트레버 마샬, Current CTO
이 모든 장점에 힘입어 Current는 경쟁이 치열한 시장에서 유리한 고지를 점하고 있을뿐더러, Current와 그 회원들에게 더 많은 금전적 이득을 창출하고 있습니다. 마샬에 따르면 "Current는 금융 서비스 제공업체와의 직접적인 통합을 통해 업계 최고의 단위 경제를 실현하고, 그에 따른 금전적 이득을 회원들에게 고스란히 돌려줍니다."
MongoDB 및 Google Cloud를 통한 혁신은 이 외에 또 다른 효과를 창출하고 있습니다. Current는 6개월도 채 되지 않아 회원 기반이 두 배로 늘면서 회원 수 200만 명을 돌파했고, 전년 대비 매출액이 500% 이상 상승하면서 미국 금융업계의 선두 기업으로 확고히 자리매김했습니다. 2020년 11월 말에 Current는 1억 3천 백만 달러의 시리즈 C 펀딩을 조성했다고 발표했습니다. 현재 이 은행의 총 자금은 1억 8천만 달러를 넘어섰으며 평가액은 7억 5천만 달러에 달합니다.
Current의 향후 계획에서도 MongoDB와 Google Cloud의 활약이 두드러질 것으로 예상됩니다. 마샬은 Current가 MongoDB의 분할 확장 및 수평 확장 방식을 활용하고, 'Dataflow 대량 증축'을 비롯해 Google Cloud 서비스의 사용 범위를 확대할 계획이라고 전합니다.